Si un día entrás a tu home banking y encontrás acreditado un “préstamo preaprobado” que jamás solicitaste, o si te llaman de un estudio de cobranzas por una deuda inexistente y, como frutilla del postre, te enterás de que te incluyeron en el Veraz, no es una anécdota desagradable: es un problema legal serio con solución. En Argentina, la normativa de defensa del consumidor, protección de datos personales y regulación bancaria establece deberes estrictos para bancos, financieras y compañías de información crediticia. Cuando fallan, deben reparar. En este artículo explico, en lenguaje claro, qué dice la ley, cómo han resuelto los tribunales, qué medidas tomar desde el primer minuto y qué podés reclamar como consumidor afectado.
Panorama general: el caso típico y por qué el proveedor responde
Cómo se produce el daño
En la práctica, el robo de identidad suele combinar dos fenómenos:
- Crédito autorizado de manera remota sin validaciones fuertes de identidad.
- Informe crediticio negativo por una deuda que no te pertenece, con inclusión en el Veraz u otra base de morosos.
Ese combo puede bloquearte nuevas líneas de crédito, tarjetas, compras en cuotas y hasta contratos de alquiler. También suele implicar tiempo perdido, angustia y deterioro reputacional. Jurídicamente, estás frente a un daño que no provocaste y que tiene responsables identificables.
Quién debe responder
La Ley de Defensa del Consumidor (LDC) fija una responsabilidad objetiva y solidaria de todos los integrantes de la cadena de provisión del servicio. Traducido: si el daño proviene del servicio de banca o crédito, responden los proveedores que intervinieron y solo se liberan si prueban que la causa les fue ajena. Esta arquitectura protectoria es la que permite reclamar sin entrar en laberintos probatorios imposibles para el usuario.
El marco normativo clave que te protege
1) Defensa del consumidor
- Responsabilidad por daños. La LDC establece que, si el daño surge del servicio, responden proveedor, vendedor, quien puso su marca, etc. Es un régimen objetivo y solidario: el consumidor no tiene que demostrar culpa, sino el daño y la relación con el servicio.
- Daño punitivo. Ante incumplimientos graves o reiterados, el juez puede imponer una multa civil a favor del consumidor. Su finalidad es disuasiva: busca corregir conductas empresariales que evidencian menosprecio a los derechos del usuario.
- Carga colaborativa de la prueba. La LDC obliga al proveedor a aportar al proceso los elementos que están bajo su control (logs, protocolos de verificación de identidad, grabaciones, flujos de onboarding, etc.). No alcanza con negar los hechos: hay que exhibir los controles.
2) Protección de datos personales (hábeas data)
- Tenés derecho a acceder, rectificar y suprimir tus datos personales, especialmente en bases de información crediticia. Si hay una deuda inexistente o errónea, el responsable debe rectificarla o suprimirla en plazos breves.
- La acción de hábeas data es un camino judicial rápido para corregir o borrar información crediticia falsa y ordenar a las bases que actualicen tu legajo.
3) Regulación bancaria y ciberseguridad
- En créditos por canales electrónicos, el BCRA exige verificación fehaciente de identidad y controles técnicos previos a la acreditación. No es una sugerencia: es un requisito operativo. Si no se cumple, la entidad incumple su deber de seguridad.
- Además, las comunicaciones del BCRA y las reglas de gestión de riesgos exigen monitorización, notificación y medidas frente a incidentes. Si un fraude supera controles pobres, la falla no se traslada al usuario.
Jurisprudencia: qué vienen diciendo los tribunales
Tendencia consolidada
Los tribunales argentinos han sostenido con consistencia que:
- El banco o la financiera responde por el otorgamiento de créditos a partir de identidades falsificadas o suplantadas, en especial cuando el proceso fue remoto y no hubo validaciones robustas.
- La inclusión indebida en bases como Veraz por deudas inexistentes genera daño moral y, según el caso, habilita daño punitivo.
- Se ordena la baja de registros crediticios y la rectificación inmediata de la situación, además de indemnizaciones por los perjuicios ocasionados.
Más recientemente, se ha publicado un caso donde se indemniza a un consumidor al que le otorgaron un crédito sin consentimiento, de manera remota, y lo incluyeron en el Veraz. Esa línea confirma un criterio ya maduro: la carga del riesgo operativo es empresarial, no del usuario.
Qué hacer si te otorgaron un crédito que no pediste
Paso 1. Documentar y bloquear
- Capturas y constancias: guardá pantallazos del préstamo, mails y cualquier aviso.
- Reclamo inmediato al banco/financiera: por todos los canales disponibles, pidiendo bloqueo, reverso y apertura de reclamo formal.
- Denuncia por robo de identidad: según el caso, conviene denunciar penalmente (suplantación de identidad, estafa). Aporta trazas digitales.
- Solicitud a Veraz/Nosis: ejercé el derecho de acceso y rectificación/supresión explicando que se trata de una deuda fraudulenta.
Paso 2. Medidas urgentes
- Cautelar de no innovar: pedir judicialmente que no te informen como moroso, impedir débitos y frenar cualquier gestión de cobro.
- Orden de rectificación: solicitar que la justicia ordene a bases y proveedor limpiar tu legajo mientras se sustancia el fondo.
Paso 3. Acción de fondo
- Demanda por daños y perjuicios bajo LDC: apuntá a la nulidad del crédito, inexistencia de deuda, remoción de antecedentes, daño moral, gastos y, si la conducta lo amerita, daño punitivo.
- Prueba: pedí logs de autenticación, biometría, IP, geolocalizaciones, grabaciones, contratos clic, protocolo KYC y evidencia de comunicación de aprobación. Todo eso está bajo control del proveedor.
Qué podés reclamar: mapa de daños
1) Reparación patrimonial
- Devolución/restitución de sumas debitadas o acreditaciones indebidas revertidas.
- Gastos por gestiones, traslados, certificaciones, reportes y asesoramiento.
2) Daño moral
- La inquietud, ansiedad y afectación reputacional por figurar como moroso o enfrentar llamados de cobranza, más aún cuando frustra operaciones (compra, alquiler, tarjeta), son indemnizables.
3) Daño punitivo
- Aplica cuando la conducta del proveedor exhibe desdén por la normativa o falta de controles que el sector conoce y puede implementar. No es automático: se fundamenta en la gravedad y el efecto disuasivo buscado.
4) Sanciones y costas
- La mala praxis operativa puede multiplicar los costos del proveedor: además de indemnizar, puede pagar costas y enfrentar sanciones administrativas si hubo infracción regulatoria.
¿Y si el banco dice que fue “phishing” o “un tercero”?
Ese argumento no descarga su responsabilidad si:
- El onboarding remoto no implementó mecanismos fuertes de identificación positiva.
- No se monitoreó el cambio reciente de datos de contacto del usuario antes de aprobar el crédito.
- No se notificó la aprobación por todos los canales para dar chance de frenar la acreditación.
- No se respondieron en tiempo y forma reclamos formales del consumidor.
La regulación exige controles preventivos y protocolos de alerta. Si fallan, el riesgo no se traslada al usuario.
Checklist práctico: lo mínimo que debés hacer hoy
- Pedí por escrito al banco: bloqueo del préstamo, nulidad de la operación y entrega del expediente técnico (validaciones y logs).
- Ejercé hábeas data ante Veraz y otros bureaus: acceso a tu informe y rectificación/supresión de la deuda.
- Guardá números de reclamo, respuestas y tiempos. La cronología es clave.
- Denunciá penalmente si hay suplantación de identidad.
- Consultá asesoramiento legal para una cautelar inmediata y la demanda de fondo.
Cómo preparo tu caso en estudio: enfoque y estrategia
Auditoría técnica del flujo
- Reconstruyo el circuito: desde la solicitud hasta la acreditación, pasando por validaciones KYC, autenticaciones, biometría, IPs, OTP, consentimiento y notificaciones.
- Detecto los quiebres: ¿Hubo alta de dispositivo reciente? ¿Se omitió la doble verificación? ¿Se saltaron umbrales de riesgo?
Medidas urgentes y comunicación
- Cautelar para proteger tu legajo y tu liquidez.
- Intercambio fehaciente con entidades y bureaus para acelerar la corrección.
Reparación integral
- Nulidad de la operación, limpieza de antecedentes, indemnización por daño moral y daño punitivo cuando corresponda.
- Prueba pericial informática si es necesario, más oficios a proveedores tecnológicos involucrados.
Preguntas frecuentes
¿Puedo resolverlo sin ir a juicio?
A veces, sí. Si el proveedor reconoce el error y rectifica rápido tu reporte, se puede cerrar por avenimiento con compensación razonable. Si hay resistencia, el camino judicial acelera y ordena la reparación.
¿Cuánto demora?
Depende del fuero y la complejidad técnica. La cautelar suele salir rápido si está bien fundada. El fondo requiere producción de prueba que está en manos del proveedor, lo que paradójicamente agiliza si el juez exige su aporte.
¿Qué pasa si el préstamo ya se acreditó y se movió el dinero?
Se reconstruyen trazas. La nulidad del contrato contaminado por robo de identidad no legitima la exigibilidad contra vos. La entidad deberá asumir el costo del fraude y activar sus seguros y repeticiones internas.
Buenas prácticas para blindarte a futuro
- Activá alertas en cuentas y tarjetas.
- Cerrá sesiones y evitá redes públicas.
- No compartas OTP ni claves, jamás.
- Pedí reportes crediticios periódicos para detectar anomalías.
- Usá factores de autenticación fuertes y revisá dispositivos autorizados.
Estas conductas no sustituyen los deberes de seguridad del proveedor, pero acortan la ventana de exposición.
Conclusión
Que te aparezca un crédito remoto que nunca pediste y que, por eso, te etiqueten como moroso no es “mala suerte”: es una falla de control en un servicio regulado. La ley te protege, los tribunales acompañan esa protección y existen herramientas rápidas para frenar el daño, limpiar tu legajo y obtener una reparación integral.
Si estás atravesando una situación como esta, puedo ayudarte a bloquear el impacto, ordenar la prueba, conseguir la baja en Veraz y reclamar la indemnización que corresponde. Contactame y armamos, sin demoras, la estrategia adecuada para tu caso.